Как убедить банк предоставить кредит

Сегодня мы подготовили статью на тему: «как убедить банк предоставить кредит», а Анатолий Беляков подскажет вам нюансы и прокомментирует основные ошибки.

Как убедить банк, что вашей фирме можно дать кредит?

Любой компании, претендующей на кредит, необходимо выработать стратегию поведения, которая позволит доказать банку, что компания сделала все необходимое, чтобы экономически обоснованно оставаться на рынке, и при этом, беря кредит в банке, обеспечить его возвратность и платность.

В период кризиса каждая компания должна для себя выработать стратегию выживания и дальнейшего развития. Сейчас, безусловно, есть давление рынка с точки зрения сокращения объемов производства или объемов услуг, которые оказывает компания, либо с точки зрения спроса на товары. Поэтому компания должна разработать определенный продуктовый ряд или пересмотреть свои позиции по отношению к рынку – выбрать какой-то минимальный объем производства, который позволяет ей сегодня с наименьшими потерями жить в период стагнации.

Это могут быть некие профилактические шаги, например, сокращение издержек, либо сокращение продуктовой линейки, либо изменение ее стоимости. Но эти шаги должны быть продуманными, которые позволят доказать банку, что компания сделала все необходимое, чтобы экономически обоснованно оставаться на рынке, и при этом, беря кредит в банке, обеспечить его возвратность и платность.

Если банк убеждается, что на сегодняшний момент экономическая ситуация у компании и прогнозы, которая эта компания делает относительно своей продукции, относительно своего рынка, стабильны, то дальше возникает вопрос: как и с какой целью эта компания будет использовать заемные ресурсы.

Сегодня большинство компаний кредитуется для пополнения оборотных средств и поддержания ликвидности. Для того, чтобы получить кредит в банке, компании мало прийти и сказать: дайте мне денег, потому что не хватает оборотных средств.

Многие банки переходят сейчас на крайне консервативную политику выдачи денежных средств предприятиям. Они остановились на сегодняшнем портфеле и зачастую не хотят кредитовать даже своих старых клиентов.

Поэтому сегодня надо приходить в банки и беседовать о проблемах открыто, реально оценивая платежеспособность свою и своих контрагентов. Лучше всего, если финансовые департаменты внутри компании проанализируют текущую ситуацию внутри компании и подготовят меморандум.

К сожалению, некоторые компании глубоко анализируют не будущее, а свое текущее состояние и причины, по которым требуется привлечение кредитования, а также то, как компания будет отдавать кредит в том случае, если не будет роста объемов производства или спроса на услуги. То есть, скрытые резервы практически никто не анализирует. А это приводит к тому, что банк отказывает в выдаче кредита.

Сегодня компания должна четко заявить: мы для себя сделали все, чтобы не иметь ничего лишнего в структуре своих затрат, чтобы за счет оборотных средств их не содержать. Поэтому нам нужно столько-то денег в таком-то режиме. Если это четко не звучит, можно забыть о кредитах. Никто из банковских менеджеров не берет на себя ответственность за то, чтобы рекомендовать банку выдавать кредиты на непонятные расходы.

Снижает вероятность получения кредита непрозрачная и не анализируемая отчетность, когда даже существующие прибыль и убытки скрываются или не комментируются.

Другой момент, на который следует обратить внимание, это программа, под которую берется кредит. Если программа не является очевидной или с точки зрения ее раскрытия она не профессиональна, она спровоцирует дополнительную массу вопросов, которая затянет механизм получения кредита.

Появилась и другая тенденция, которая, в принципе, всегда была, но не так ярко выражена. Банки начали требовать ответственности от менеджмента и владельцев, особенно в малом и среднем бизнесе. Иными словами, появились требования поручительств лично от владельцев бизнеса. Это не должно пугать собственников, ведь если менеджер уверен в том, что он сможет вернуть кредит, если его бизнес управляется профессионально, то никаких проблем с подписанием поручительства, по сути, нет.

Сегодня кредитование в банке, если это не является целевым финансированием государства, это эксклюзив, который могут получить только уверенные и грамотные компании и финансисты, правильно объяснившие банку, почему у них сегодня нет денег.

Кредитование в нынешних условиях – это тоненький ручеек, который, к сожалению, ощущается только теми, кто постоянно в этой системе. Сегодня масса клиентов пытается получить кредит в банке. В 99% случаев результат отрицательный. Но тот 1%, кто получил кредит, получил его именно тогда, когда шло искреннее обсуждение и поиск решения проблем вместе с банкирами.

Общение с банками по поводу новых кредитов – обычная задача для предпринимателя. Будет ли в итоге предоставлено финансирование в нужном объеме и на приемлемых условиях, во многом зависит от того, насколько он убедительно выступит на переговорах, как представит бизнес банкирам и сможет ли обоснованно доказать кредитоспособность компании. Причем под кредитоспособностью в общем смысле этого слова зачастую понимаются не только конкретные значения определенных финансовых коэффициентов, но и образ бизнеса в целом, положение компании на рынке, репутация собственников, прозрачность юридической структуры и многое другое.

Какие вопросы нужно обсудить с представителями банка на первой встрече

Значение первой встречи с представителями банка, в котором планируется взять кредит, трудно переоценить. Ее основная цель – заинтересовать их в кредитовании компании. Потребуется провести общую презентацию компании. Неплохо, если она будет представлена в наглядном виде, например распечатанные слайды с базовой информацией. Предпринимателю нужно будет коротко осветить основные направления бизнеса компании, особенности рынков, на которых она работает, ее конкурентную позицию, стратегию и главные финансовые показатели. Кроме того, представителям банка интересно будет получить общее понимание юридической структуры и принципов составления финансовой отчетности компании. В свою очередь не будет лишним выяснить детали по процессам принятия решений в банке и примерным условиям кредитования:

Нет тематического видео для этой статьи.

• какое клиентское и какое кредитное подразделение банка обслуживает сходные по размеру и отраслевой принадлежности компании, кто ими руководит;
• входят ли эти подразделения в один корпоративный блок или работают независимо;
• каков процесс написания и прохождения кредитной заявки в банке;
• какие подразделения в нем участвуют;
• каковы сроки написания и рассмотрения заявки.

Далее необходимо узнать об опыте по кредитованию компаний из той же отрасли банка в целом и конкретных клиентских и кредитных менеджеров в частности. Также следует поинтересоваться, какой коллегиальный орган (малый, большой, территориальный, или центральный кредитный комитет, или, возможно, правление) утверждает заявки требуемого уровня кредита или кто из топ-менеджеров банка уполномочен согласовывать их лично. Наконец, стоит обсудить с представителями банка потребности компании в кредитовании, заявить о целях привлечения кредита, необходимом сроке и наиболее удобной форме. И тут же запросить информацию о базовых условиях подобных займов, минимальных требованиях к обеспечению, отчетности и раскрытию информации. По результатам первой встречи при наличии взаимной заинтересованности в продолжении сотрудничества компания получает от банка запрос на представление следующей информации:

• подробная юридическая структура группы (если речь идет о холдинге), собственники;
• финансовая отчетность за несколько последних периодов с необходимыми расшифровками;
• подробный финансовый план компании на период не менее предполагаемого срока кредитования;
• стратегия компании, данные о рынке, на котором она оперирует, отношения с поставщиками и покупателями, другими банками, государством, конкурентами и т. п.;
• учредительные документы основных юридических лиц и правоустанавливающие документы на основные активы компании;
• бизнес-план инвестиционного проекта (в случае инвестиционного финансирования).

В дальнейшем по ходу переговоров список вопросов наверняка расширится и не раз будет уточняться банком.

Как детально раскрывать банку конфиденциальную информацию о компании

Следует понимать, что кредитная организация – не налоговая инспекция. Ее в меньшей степени интересует легитимность схем оптимизации, хотя особо агрессивные из них могут навести на мысль о повышенных административных рисках. Основная задача банка – выявить возможности перевода активов и прибыли, а также обнаружить наличие дополнительных кредитов и иных обязательств у бизнеса. Любой банк опасается, что в случае неблагоприятного развития событий часть заявленного денежного потока компании пойдет не на обслуживание выданным им кредитов, а на погашение иных обязательств или будет выведено в иные структуры в интересах собственников. Чтобы минимизировать подобные риски, компанию попросят предоставить поручительства по кредиту всех основных юридических лиц, задействованных в бизнесе. При этом критериями включения тех или иных лиц в кредитуемую группу, помимо их прямой связи (общие собственники, общий контроль), послужат:

• присутствие данного юридического лица в производственной, закупочной или сбытовой цепочке;
• регулярные сделки с другими компаниями группы;
• займы или поручительства от других компаний группы;
• наличие на его балансе важных активов (как материальных, так и нематериальных, например, товарных знаков, лицензий и т. п.), используемых в бизнесе группы.

Даже если другие проекты собственников компании, претендующей на кредит, совершенно с ней не связаны, банк может запросить по ним основные данные (в частности, по их обязательствам), чтобы удостовериться в отсутствии перекрестных поручительств, займов и других перетоков средств.

Не менее важна для кредитных организаций информация о собственниках компании, в том числе их деловая репутация, отсутствие темных пятен в биографии. Вполне возможно, понадобится предоставить информацию об их финансовом положении, а также обо всех случаях поддержки бизнеса собственниками в прошлом. Не исключено, что банк потребует личного поручительства собственников по кредиту.

Кроме прочего, кредитная организация запросит стандартный пакет юридических документов: учредительных, правоустанавливающих, подтверждающих историю приобретения основных активов. Безусловно, порядок в такой документации послужит дополнительным основанием для положительного решения по предоставлению финансирования. Кстати, основные документы потребуются не только от заемщика, но и от поручителей, а также по активам, которые предполагается передать в залог.

По какой отчетности банк будет судить о финансовом состоянии компании

Любой банк заинтересован в получении реальной картины деятельности компании. Поэтому он будет требовать такую отчетность, которая в наиболее полной мере ей соответствует. Важнейшим доказательством устойчивости и кредитоспособности предприятия служит его финансовая отчетность за последние три года – из нее должно следовать, что все его денежные потоки с избытком перекрывали необходимые платежи по кредитному портфелю. Какая именно отчетность (в частности, управленческая, российская бухгалтерская, международная; консолидированная или нет) – все зависит от предпочтений конкретного банка. У многих кредитная политика существенно ограничивает возможности использования управленческой отчетности для подтверждения кредитоспособности. Иностранные банки зачастую основывают свой анализ только на отчетности по МСФО с подтверждением аудитора из «большой четверки».

Кредитный анализ будет проводиться по официальной отчетности по РСБУ, если компания не отчитывается по международным стандартам и представляет собой одно юридическое лицо. В этой ситуации, чтобы доказать ее кредитоспособность, скорее всего, придется дополнительно представить управленческие отчеты (особенно если официальная прибыль занижена). В случае группы компаний банк будет настаивать на консолидированной отчетности. Если она не формируется, попросит либо консолидировать официальные отчетности всех юридических лиц (это может оказаться неподъемной работой из-за необходимости «вычищать» внутригрупповые обороты), либо представить консолидированные управленческие данные.

Как бы ни развивались переговоры, банк вряд ли полностью примет на веру данные управленческой отчетности. При необходимости его аналитики сделают все возможное, чтобы хотя бы частично подтвердить эту информацию. Иногда доходит до изучения договорной базы и первичных документов заемщика. Зачастую в процессе анализа банк самостоятельно проводит некоторые корректировки отчетности с целью убрать разовые доходы и расходы, исключить из оборотных активов неликвиды по факту и т. д. От компании потребуется представить следующие расшифровки к отчетности:

• все обязательства компании – как балансовые, так и забалансовые (кредитный портфель, поручительства и залоги за третьих лиц, лизинговый портфель);
• крупнейшие кредиторы и дебиторы;
• основные средства;
• финансовые вложения;
• себестоимость по статьям затрат;
• коммерческие и административные расходы по статьям затрат;
• прочие и внереализационные доходы и расходы.

Если планируется долгосрочное партнерство с банком, лучше общаться с ним на принципах честности и открытости. Попытки скрыть что-то серьезное неизбежно приведут к потере доверия. Даже при наличии тонких и щепетильных моментов в деятельности компании желательно обсудить их с клиентским менеджером хотя бы устно. Банк скорее предоставит кредит клиенту, у которого есть какие-то проблемы, но менеджмент в состоянии их решить и понимает, что именно нужно делать, чем предприятию, предоставившему неполную или явно ложную информацию. Кстати, последнее, если будет доказано, может стать основанием для обвинения в мошенничестве и заведения соответствующего уголовного дела.

По каким показателям банки судят о кредитоспособности заемщика

При анализе финансовых показателей компании банк в первую очередь ориентируется на адекватность денежных потоков, генерируемых компанией, ее обязательствам. О кредитоспособности он судит по следующим показателям:

Кроме того, банк обратит внимание на коэффициенты текущей ликвидности, уровень собственного оборотного капитала, показатели рентабельности и эффективности бизнеса. Также банк проанализирует динамику основных финансовых показателей и попросит объяснения в случае негативных тенденций. Если значения тех или иных коэффициентов, характеризующих кредитоспособность компании, в банке посчитают неудовлетворительными, понадобится их обосновать. В частности, низкий уровень собственных средств в балансе зачастую объясняется тем, что вложения собственников проводятся как займы. В этом случае необходимо представить соответствующие договоры займов. Желательно, чтобы такие заимствования были по максимуму долгосрочными и не требовали промежуточных выплат. Некоторые банки, чтобы учитывать такие займы как собственные средства, могут потребовать субординировать их по отношению к кредиту – переоформить в векселя и предоставить их в качестве залога по кредиту.

Какая финансовая модель поможет обосновать кредитоспособность компании

Если финансовая отчетность компании не идеальна и в динамике ее основных показателей есть «провалы», важно обоснованно доказать, что негативные отклонения – не тенденция, а разовые явления, возникшие из-за временных изменений на рынке (экономический кризис) или в компании. Более того, что отрицательное влияние этих факторов на деятельность предприятия уже прекратилось (представить результаты последних кварталов) или прекратится в ближайшее время, поэтому кредитоспособность компании в течение срока кредитования не пострадает. И обосновать все это поможет качественный финансовый план (модель) как минимум на период кредита (в идеале три-пять лет) с несколькими сценариями и возможностью изменения исходных параметров.

Крайне желательно, чтобы финансовая модель даже в пессимистичном сценарии подтверждала способность компании расплатиться в срок по всем своим обязательствам с учетом процентов. При этом степень рефинансирования обязательств, заложенная в ней, должна быть минимальной. Возможность привлечения рефинансирования необходимо доказать наличием открытых лимитов в других банках, подписанными кредитными договорами, опытом компании по привлечению средств на рынках капитала или долгосрочного сотрудничества с другими банками, наличием свободной от обременений залоговой базы и т. п.

Финансовая модель должна соответствовать форме и принципам подготовки финансовой отчетности (для групп – консолидированной). Не приветствуется включение в нее необоснованных и завышенных ожиданий по росту бизнеса и его рентабельности, существенно отличающихся от результатов прошлых лет. Значение имеет и логика в последовательности расчетов – все результаты должны в конечном итоге базироваться только на исходных данных. Последние, а именно: прогнозы спроса, предложения, уровня цен на товары, изменения затрат, неплохо подкреплять мнениями независимых аналитиков рынка, на котором оперирует компания.

Получить кредит в настоящее время не так и просто. Банки переживают не лучшие моменты, поэтому они все тщательнее оценивают новых заемщиков. Многим из нас придется постараться, чтобы убедить кредитора наконец-то сказать «да». Команда экспертов Kredito 24 собрала для вас лучшие советы о том, как понравиться банку.

Наверное, вы не раз слышали, что получить кредит с плохой кредитной историей практически невозможно. Если за вами числятся неоплаченные долги или вы не всегда делаете выплаты в срок, ваш кредитный рейтинг ниже, чем того хочет банк.
Кредитный рейтинг оценивает вашу кредитную историю. По сути, это трехзначное число, которое выражает вашу надежность как заемщика. В зависимости от того, насколько он высок, банки решают стоит ли выдавать вам ссуду, а также оценивают сумму, которую вам можно доверить.
Понизить кредитный рейтинг могут:
• отказы в кредите в других банках,
• несоблюдение графика кредитных платежей,
• невысокий кредитный рейтинг вашего партнера либо коллег по работе,
• большое количество кредитных карт.
Следовательно, чтобы улучшить кредитный рейтинг выясните причины отказа, прежде чем подавать на кредит снова. Четко соблюдайте график оплаты, а чтобы исправить свои прошлые ошибки, можете взять мини займ и постараться выплатить всю сумму в срок. Узнайте кредитную ситуацию вашего партнера и ваших коллег и по возможности старайтесь, чтобы она не влияла на вашу. Закройте все кредитные карты, которыми вы не пользуетесь.

2. Не берите кредит, который не можете себе позволить.

Банк обязательно оценит ваши доходы и платежеспособность. Не стоит обманывать ни себя, ни банк, запрашивая кредиты, которые вам не по карману.
Во-первых, кредитор может подумать, что вы живете не по средствам и, скорее всего, не сможете впоследствии оплатить такую сумму. Посчитайте ваши доходы и расходы. После оплаты всех счетов и неизбежных расходов у вас должна остаться сумма на погашение кредита, который вы хотите взять.
Во-вторых, если вы запросите слишком большую сумму и вам откажут, это только ухудшит ваш кредитный рейтинг.

Прежде чем передать все документы банку, проверьте их несколько раз. Опечатка в адресе или паспорт, «срок годности» которого подходит к концу, вряд ли порадуют кредитора и будут способствовать положительному решению.
Также не забудьте собрать все возможные справки и документы, подтверждающие, что вы отличный заемщик. Причем, чем больше, тем лучше.

Банк с большей вероятностью выдаст вам кредит, если будет видеть, что у вас имеется финансовая подушка. Понятно, что чем больше ваши накопления, тем надежнее вы выглядите в глазах кредитора. Это не только увеличит шансы получить ссуду, но и, возможно, поможет улучшить предложение по кредиту.

Банк не только смотрит на кредитную историю и финансовое положение. Даже 2-3х дневные задержки при оплате счетов могут насторожить кредитора. Старайтесь всегда платить по счетам вовремя и не портить вашу репутацию, как плательщика. Банки любят прилежных заемщиков.

Не всегда подписанный трудовой договор говорит о том, что вы работаете официально. Ваше трудоустройство считается официальным только тогда, когда работодатель отчисляет деньги с вашей заработной платы в обязательный пенсионный фонд. Поэтому перед тем, как запрашивать кредит узнайте делаются ли все отчисления правильно, чтобы не получить отказ.

Yablor.ru – рейтинг блогов рунета, автоматически упорядоченных по количеству посетителей, ссылок и комментариев.

Фототоп – альтернативное представление топа постов, ранжированных по количеству изображений. Видеотоп содержит все видеоролики, найденные в актуальных на данных момент записях блогеров. Топ недели и топ месяца представляют собой рейтинг наиболее популярных постов блогосферы за указанный период.

В разделе рейтинг находится статистика по всем блогерам и сообществам, попадавшим в основной топ. Рейтинг блогеров считается исходя из количества постов, вышедших в топ, времени нахождения поста в топе и занимаемой им позиции.

Я брать кредиты не люблю (считаю это грехом), но, порой, приходится.

Для себя уяснил неожиданную вещь: самое сложное в этом деле не столько процесс отдавания кредита, сколько процесс его выбивания. Да-да, банки далеко не спешат заключить вас в свое кредитное рабство ? (исключения составляют только экспресс-кредиты в магазинах, но про них отдельная история – это чистой воды мошенничество).

Не будучи олигархом и официально не считаясь даже пресловутым “средним классом”, самая большая проблема – убедить банк дать мне деньги в нужном мне объеме.

По счастью те операционистки, которые проводят собеседование с потенциальным заемщиком, как правило, не являются тонкими психологами и действуют по расписанным заранее шаблонам.

В первые разы я искренне удивлялся тому, как разительно отличалась максимальная сумма кредита, предлагаемая мне в разных банках, когда я умышленно или случайно по-разному отвечал операционисткам в этих банках на один и тот же вопрос.

Как правильно отвечать на пункты анкеты, я учился как на практике, так и с помощью подобных тестов на кредитоспособность – https://www.tvoibroker.ru/test/1/0.html

Пройдя много раз этот тест, я уяснил для себя многое. Чтобы вас не перегружать, покажу типичные примеры потенциальных манипуляций со стороны заемщика (т.е. вас):

Вам задают вопрос о месте работы.
Среди прочих есть варианты ответов: собственное дело, работа по найму, работа в бюджетной сфере. Запомните! Даже если вы в качестве ИП работаете на Правительство РФ (т.е. на бюджетную организацию) – не указывайте первый или третий пункт! Гораздо более выигрышно, по мнению алгоритмов определения качества заемщиков выглядит именно “наемный работник” (тем более, под эту категорию можно подвести кого угодно – даже предприниматель зачастую нанят самим собой в свою же фирму ?

Что забавно, однажды кредитный менеджер мне сам посоветовал правильный ответ на вопрос “расходы семьи по отношению к доходам”. Не мудрувствуя лукаво, надо выбирать наименьшую цифру. Поверьте, никто это проверять не будет, хотя на шансы получить кредит она влияет очень сильно.

Иногда кредит на развитие бизнеса — единственное возможное решения для стартапа. Именно деньги, даваемые банком в залог могут помочь бизнесу выйти на российский рынок и начать свой путь развития. В этой статье мы рассмотрим возможные варианты получения денежной помощи.

Многие мечтают о создании собственного бизнеса. Однако не все могут эту мечту реализовать. Что становится помехой на пути к ее осуществлению? Можно сказать, что это некомпетентность в данной сфере, неуверенность в себе, отсутствие интересных идей и тому подобное. Но главной причиной чаще всего становится финансовый вопрос.

Финансовых затрат требует любой бизнес-проект. А вот откуда эти финансы будут поступать – вопрос открытый. Конечно, вы можете какое-то время копить на его реализацию, можете продать какую-то часть своего имущества, занять у родственников или друзей, а можете просто взять кредит в банке. Первые три варианта чаще всего отпадают: не каждый владеет имуществом, которое можно продать, не у всех есть близкие, способные дать большую сумму денег в долг, да и на то, чтобы накопить определенную сумму, уходит много времени. В таком случае остается лишь последний вариант – взять кредит в банке.

Успешное развитие экономики государства зависит не только от состояния и работы крупных компаний, но и от того, насколько жизнеспособен малый и средний бизнес в стране. В нынешних условиях именно этим двум отраслям отводится значительная роль. Но приходится констатировать, что очень часто отличным бизнес – планам бывает не суждено осуществиться из-за недостаточного стартового капитала. Единственным выходом из положения в этой ситуации может быть получение кредита от банка. Однако огромное количество подводных камней, сопровождающих эту процедуру, останавливают от этого многих предпринимателей.

Все больше людей хотят открыть свое дело, чтобы, работая на себя, раскрыть свой потенциал, получить новый статус в глазах окружающих и, конечно же, улучшить материальное положение семьи. Естественно, как любом начинании, в открытии собственного бизнеса существуют и риски. Но зато, если учтены будут все нюансы и осуществлен правильный подход, то доходы не сравнятся не только с заработками рабочих, но и зарплатой ведущих специалистов на крупных предприятиях.

Это извечный вопрос,который задают себе начинающие предприниматели. Именно нехватка средств на стартап чаще всего останавливает даже тех, у кого есть самые передовые идеи заработка. Казалось бы, легче всего — это занять деньги, однако для многих это становится непосильной задачей, так как для получения кредита нужна хорошая кредитная история, а займ у знакомых и родственников тоже не всегда является хорошей затеей, так как далеко не у каждой семьи есть лишние несколько сотен тысяч рублей.

Однако не стоит отчаиваться. Дело за малым – знать, как начать свой бизнес, найти нужное количество денег для удачного старта. Если идея у будущего предпринимателя появилась давно, скорее всего все тщательно продумано и не один раз просчитано, бизнес-план не вызывает сомнений, и казалось бы, что успех не заставит себя долго ждать. Но камнем преткновения может стать финансовая сторона вопроса. К сожалению, не каждый из современных индивидуальных предпринимателей обладает необходимой суммой денег, имеет состоятельных родственников или друзей, согласных выступить спонсором вашего проекта. И что? Все? Теперь ваша мечта остается только мечтой и, если не чудо-случай, осуществиться ей не дано?

И все же выход есть! Обратите внимание на программу кредитования малого бизнеса. Да, безусловно, кредит — это долг, который обязательно придется отдавать, но в то же время это и возможность вести такую ожидаемую предпринимательскую деятельность, зарабатывать деньги, часть которых и пойдет на уплату по кредиту. Однако не стоит относится к кредиту слишком серьезно. В конце концов, вас никто не заставляет его оформлять. Тщательно изучите условия кредитования, взвесьте свои возможности и примите правильное решение.

Организаций, предоставляющих кредиты, предостаточно, но чтобы определиться с кем вы желаете работать, нужно детально изучить все предложения. И помните, мелочей здесь не бывает, все заслуживает вашего внимания. Рассмотрим следующие источники кредитования малого бизнеса:

• банковский кредит юридическому лицу;
• франшиза, как источник финансирования;
• «Бизнес-ангелы» и венчурное финансирование;
• банковский кредит физическому лицу;
• друзья и родственники как спонсоры;
• лизинг.

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Так уж повелось, что кредит у большинства из нас ассоциируется с банковскими учреждениями. К тому же банки часто выдают кредиты представителям малого бизнеса, но здесь немалую роль играет «возраст» вашего детища. Чем успешнее предприятие и дольше оно работает, тем охотнее банк согласится на его кредитование. А какая участь ждет начинающих? Только-только начавшие деятельность, должны запастись терпением, ибо банку нужно время, чтобы принять решение относительно вас и каким оно будет можно только гадать. Только каждый десятый из будущих предпринимателей, в арсенале которых лишь бизнес-план, могут рассчитывать на позитивное решение банка. При этом во главу угла будет поставлена оценка перспективности вашего бизнес-плана данная специалистами, которые занимались рассмотрением вашего проекта. Тщательно будут изучены данные о вас, включая связи и репутацию. Таким образом, обращаться за кредитом в банк будущим предпринимателям, за плечами которых «темное» прошлое или проблемы с погашением предыдущих кредитов, не целесообразно. Кроме того, банк предложит вам в качестве залога предоставить недвижимость, автомобиль и даже оборудование, для покупки которого вы и берете кредит.

Большая вероятность получить кредит в крупных банках, стаж работы которых исчисляется десятками лет, например, Альфа-Банк, Сбербанк, ВТБ24, к тому же они теснее связаны с государством и иногда могут допустить определенную долю риска. Такие банки зачастую предоставляют вам на выбор целый ряд вариантов кредитования, а вы сами выбираете оптимальный. Чем хороши банковские кредиты? Прежде всего, они долгосрочные. Второй плюс в том, что вы получаете возможность узнать мнение специалистов о жизнеспособности вашего проекта и его перспективности.

Если ваша предпринимательская деятельность будет связана с франшизой, то это может дать вам зеленый свет для получения банковского кредита. Собинбанк и некоторые другие банки связаны договорами с компаниями, продающими строго определенной категории предпринимателей франшизу на выдачу кредита.

Выгодной стороной именно этого кредита является стопроцентная гарантия получения и, возможно, заниженная процентная ставка.

Чтобы не оперировать сложными экономическими терминами, можно сказать, что это инвесторы, работающие на частной основе, которые согласны вложить собственные средства в наиболее перспективные и высокотехнологичные проекты, которые послужат основой для наукоемких предприятий.

Стоит отметить, что в таких проектах работают и «бизнес-ангелы», и венчурные капиталисты. Если первые оперируют и подвергают риску собственные капиталы, то вторые могут вкладывать в проекты лишь деньги из венчурных фондов, сами ничем не рискуя, так как деньги чужие.

На сегодняшний день поиск инвесторов огромного труда не составит, для некоторых достаточно воспользоваться интернетом и поисковой программой. Вы получите большое количество предложений, самое важное – сделать правильный выбор!

Далее, стоит задача посложнее — вы должны убедить инвестора, предоставив ему бизнес-план, в перспективности своего дела, так, чтобы он понял, что проект прибыльный с минимизированными рисками и вложенные деньги он скоро сможет вернуть с избытком.

Большую роль здесь будет играть и выбранная вами сфера деятельности, особенно ее перспективность.

Но последнее слово всегда остается за инвестором. В случае позитивного решения вы можете получить средства для реализации вашего проекта.

Если же вы не нашли подходящего инвестора, но считаете ваш бизнес-план жизнеспособным, то стоит вспомнить о возможности получить кредит не как юридическое лицо, а как физическое. Этому может быть множество различных причин. Стоит помнить, что для получения потребительского кредита не нужно никакого обеспечения. Его можно оформить прибегнув к поручительству родственников или знакомых, а также под залог недвижимости.

Для примера хочется отметить Сбербанк, там можно оформить кредит без обеспечения сроком до пяти лет размером в полтора миллиона рублей. Безусловно, перед банками ваша репутация и кредитная история должны быть кристально чисты.

Больше трети успешных предпринимателей начинали свой бизнес на деньги друзей или близких родственников. Для некоторых это может быть спасительным вариантом. Характер отношений позволял занять денег без письменных обязательств, однако, случаи бывают разные. И не будет лишним обезопасить себя и подтвердить факт как передачи, так и возврата денег в указанный срок распиской, видеозаписью или свидетелями.

При наличии у вас хотя бы части необходимой суммы, вы можете воспользоваться лизингом. Особенность заключается в том, что необходимое вам оборудование лизингодатель приобретает на собственные средства, а вы, в свою очередь, получая прибыль, будете за него постепенно рассчитываться согласно договору. И только после полной выплаты получите оборудование в собственность.

Первый вопрос, который задают себе стартаперы — что нужно сделать для того, чтобы банк отнесся серьезно к вашему бизнесу и выдал необходимые средства для начала вашей деятельности? Мы дадим вам несколько советов.

Что такое новый бизнес для банка? В первую очередь, это очень большой риск. Начиная новый проект, предприниматель еще не знает, как будут развиваться события. Будет ли его он успешен в финансовом отношении. Чтобы убедить банк выдать кредит, начинающему предпринимателю необходимо в первую очередь составить четкий бизнес-план, обосновав в нем целесообразность проекта, а также реальный взгляд на его исполнение.

Банку невыгодно выдавать ссуды на проекты, которые не несут в себе какой-либо финансовой стабильности, поэтому банк будет ставить различные условия, чтобы уменьшить долю риска с невыплатами денежных средств. После того, как предприниматель представит свой проект, специалисты банка проведут экспертизу, на основании которой будет рассчитан график погашения кредита, указаны все сроки и суммы.

Чтобы быть более убедительным на презентации своего проекта, предпринимателю в первую очередь необходимо владеть четкой информацией о той деятельности, которой он хочет заняться. Верно расставленные акценты в бизнес-плане добавит шансов на получении средств. Ну и, конечно же, важен сам психологический аспект: если будущий предприниматель не будет уверен в успехе своего проекта, как в него может поверить кто-то другой? Однако не стоит забывать, что в любом случае оценивать ситуацию нужно трезво – не завышая, и не занижая ее возможных результатов.

На что еще банки обращают внимание при выдаче кредита? Обязательно условие – хорошая кредитная история заемщика. Конечно, просроченные платежи или непогашенные вовремя задолженности не добавляют вам и вашему проекту весомых плюсов в графе «Выдать кредит». Но и отчаиваться тоже не стоит. Напишите объяснительную, в которой подробным образом опишете, по какой причине выплата по задолженности не была произведена в срок. Банк примет этот документ к рассмотрению.

А вот вложение в проект части средств самого предпринимателя является весомым аргументов в пользу выдачи кредита банком. Такой шаг представит вас банку как человека, способного делать накопления и серьезно подходящего к делу. Какой должна быть доля личного капиталовложения? В идеале это 25% от стоимости всего бизнес-плана.

Как бы это просто не звучало, внешний вид тоже важный фактор при выдаче кредита. Специалисты банков внимательно изучают внешний вид, манеры поведения, невербальные знаки, речь начинающего предпринимателя. А потому, собираясь в банк, не забудьте почистить костюм, подготовить убедительную речь, а самое главное, успокоиться. Конечно, строгий костюм не даст вам 100% гарантии того, что кредит будет выдан, но он может убедить сотрудника банка в серьезности ваших намерений.

Конечно, начинать бизнес в совершенно новой для себя отрасли – дело рисковое. Поэтому, прежде всего подумайте, насколько хорошо вы знаете ту специализацию, в которой намерены работать дальше. Достаточно ли у вас опыта, хорошо ли вы ориентируетесь во всех процессах данного дела.

Если банк отказал в выдаче кредита на развитие бизнеса

Если банк сказал вам твердое «НЕТ», не стоит опускать руки и идти, куда глаза глядят. Первоочередной задачей для вас должно стать изучение причин отказа и последующей их корректировкой. После проделанной работы над ошибками, вы можете смело отправляться в другой банк. В конце концов, настойчивость и упорство будут оценены по достоинству.

Финансовые учреждения, которые занимаются займами или кредитами еще задолго до вашего прихода разработали собственный целевой продукт: различные кредитные программы по направлениям: пенсионеры, студенты, молодые семьи, начинающие предприниматели и т.д. Отличным примером здесь может случить программ «Бизнес старт» от Сбербанка. Особенностью данного проекта является то, что предпринимателю не нужно придумывать что-то свое. Открытие нового дела происходит по франшизе. Вы не развиваете какую-то новую идею, а используете бренд или товарный знак франчайзера.

Большим плюсом здесь является то, что при подаче заявки на такой кредит, поручитель не требуется. Средняя сумма, которую вы можете получить 100 тысяч долларов на 3,5 года под процент 17,5-18,5% годовых. Вашу заявку будут рассматривать в течение трех рабочих дней. А сам Сбербанк проведет для вас бесплатный курс «Основы предпринимательства» и проконсультирует по вашим вопросам.

Ну и в завершении, хотелось бы отметить, что многие работники банков рекомендуют брать кредиты сейчас, если предприниматель хочет получить кредит по более низкой стоимости на долгое время.

Вот мы и познакомили вас с основными источниками, откуда предприниматели малого бизнеса смогут почерпнуть средства для развития своего дела. Безусловно, риск, хоть и минимальный, есть. Правильно выстроенная стратегия вашей деятельности, позволит достичь значимых результатов. Однако всегда нужно помнить об ответственности, которую вы берете, оформляя кредит. Выполняя в срок обязательства перед банком, вы обезопасите свой бизнес, имущество и даже себя. Помните знаменитое на Руси изречение: «Дорогу осилит идущий». Смело идите к своей цели, используя все возможности воплотить свою мечту в жизнь, и пусть удача будет вашей спутницей на этом пути.