Как добиться выгодных условий по кредиту

Сегодня мы подготовили статью на тему: «как добиться выгодных условий по кредиту», а Анатолий Беляков подскажет вам нюансы и прокомментирует основные ошибки.

Вам одобрили в банке кредит – вы обрадовались. А потом внимательно изучили условия и снова загрустили. Бывает. Но вот что важно: все еще может поменяться – ставка может стать ниже, срок – дольше, а сумма – больше. Как вы можете на это повлиять? Рассказываем.

Когда получаешь предодобренный кредит по «космической» ставке, волей-неволей засомневаешься: а такой ли уж я хороший клиент? А сомневаться не нужно. Нужно оценить свою финансовую репутацию, а после этого со спокойной душой и четкими аргументами просить более комфортных условий от кредитора. Вот несколько действий, которые помогут вам «смягчить» банк.

Пресс-служба банка Хоум Кредит:

– При оценке потенциальных заемщиков оценивается совокупность факторов, в которой среди прочего фигурирует профессия. Проще всего пройти скоринг и получить более привлекательные условия по кредиту людям с высокоинтеллектуальными профессиями, а еще лучше, чтобы заемщик работал в бюджетной сфере (учителя, врачи и т.п.). Хотя стоит отметить, что этот критерий, конечно, играет значимую роль, но далеко не основную. Самое главное – это все-таки кредитная история, уровень дохода, действующая кредитная нагрузка.

Понимание выгодного кредита у каждого заемщика свое. Для кого-то под этим подразумевается низкий процент по кредиту, для других – более длинный срок кредитования, для третьих – лояльные требования банка и минимальный пакет документов. К сожалению, совместить все эти требования на практике практически невозможно.

Как правило, чем больше срок кредитования – тем выше проценты по кредиту. Исключение, пожалуй, составляет только ипотека. Но здесь есть свои подводные камни, т.к. при оформлении жилищного кредита необходимо платить комиссии за рассмотрение заявки, оценку объекта недвижимости и прочие платежи.

Другая закономерность заключается в том, что чем более лояльные требования предъявляет банк к заемщику, тем большая процентная ставка будет предложена. Поэтому более выгодные предложения предполагают наличие документов, подтверждающих доход, а в ряде случае – залога (квартиры, машины) и поручительства. Данное правило имеет только одно исключение – при оформлении кредитов зарплатным клиентам банка от них требуется минимальный пакет документов. Часто бывает достаточно только паспорта. Финансовое положение зарплатных клиентов более прозрачное для банка, поэтому кредиты им оформляются на льготных ставках.

Для получения выгодной ставки оптимально взять целевой кредит. Проценты по нему будут меньше, чем по нецелевому. Разница в процентных ставках между ними может достигать 3-7%. Исключение составляют так называемые pos-кредиты, которые оформляются непосредственно в магазинах. Решения о выдаче таких займов принимаются банками в максимально сжатые сроки, поэтому они не могут в должной мере оценить все риски и компенсируют это повышенными ставками по таким займам.

Целевые кредиты не выдаются на руки заемщику, а непосредственно перечисляются в компанию, продающую товар или оказывающую услуги. В их числе – автокредиты или образовательные кредиты.

Перед оформлением кредита первоначально необходимо внимательно изучить предложенные кредитные программы. Стоит обратить внимание не только на процентную ставку, но и на прочие параметры. В частности, комиссии за рассмотрение кредитной заявки, снятие наличных, за ведение кредитного счета, наличие страховок и пр.

Необходимо внимательно оценить свои финансовые возможности. Не стоит оформлять кредит если ежемесячный платеж превышает 60% от месячного дохода. В этом случае стоит увеличить срок кредитования.

Конечно, получение выгодного кредита невозможно без хорошей кредитной истории. Как правило, ставка по кредитам является плавающей и определяется для каждого заемщика в индивидуальном порядке. Поэтому клиентам с проблемами с выплатами по прошлым займам вряд ли стоит рассчитывать на выгодные кредитные предложения.

Заемщики против банков: как добиться выгодных условий при заключении кредитного договора

В системе потребительского кредитования ведущая роль принадлежит банкам. Финансовые организации диктуют условия предоставления займов, игнорируя интересы клиентов. Отстаивать свои права на стадии заключения договора рядовым гражданам очень сложно. При первой же попытке в одобрении заявки попросту отказывают.

Можно ли повлиять на ситуацию? Мы решили разобраться в проблеме.

Гражданским законодательством предусмотрено равенство сторон сделки. Теоретически при получении кредита клиент вправе согласовать с банком индивидуальные условия. Принуждать к подписанию договора или злоупотреблять доминирующим положением финансовая организация не может. На деле ситуация сложилась с точностью наоборот. Заемщикам не дают возможности влиять на схему сотрудничества.

Чаще всего нарекания вызывают:

• размер процентной ставки;
• алгоритм расчета ежемесячного платежа;
• условие об уступке прав требования по кредиту без учета мнения должника;
• навязывание дополнительных услуг и взимание комиссий.

Бороться за свои права решаются единицы, ведь уровень правовой грамотности в России остается пугающе низким. Практика же по направлению складывается более чем удачно.

При рассмотрении споров с банками и микрофинансовыми организациями служители Фемиды встают на сторону заемщиков. Так, например, в Новосибирской области гражданину удалось добиться признания частичной недействительности кредитного договора.

Конфликт разгорелся из-за удержания комиссии. Банк незаконно присвоил 1,99% суммы займа, сославшись на платное обслуживание ссудного счета. Ежемесячно клиент был обязан отдавать около 6 000 рублей. Суд указал на недопустимость взимания платы за процедуру, связанную с исполнением договора. Основанием признания ничтожности условий о комиссии стал пункт 17 статьи 5 закона 353-ФЗ.

Можно ли избежать судебной тяжбы? В каждом случае решать этот вопрос придется самостоятельно. Сотрудники кредитных организаций оказывают психологическое давление на потенциальных заемщиков, угрожая отказом в выдаче денег. Однако пассивная позиция нередко приводит к серьезным проблемам. Далеко не всегда суды признают навязанные правила незаконными. Ярким примером являются дела, связанные с покупкой страхового полиса. Доказать факт принуждения к заключению соглашения очень сложно. Банк же ссылается на свободу гражданско-правовых отношений.

Нет тематического видео для этой статьи.

Показательным является апелляционное определение по делу № 33-3030/2016. Рассматривая доводы заемщика о нарушении прав, Омский областной суд встал на сторону кредитора. Заявления об использовании типового соглашения и отсутствии возможности влияния на его содержание не были приняты во внимание.

Причиной отклонения жалобы послужил именно принцип свободы договора. К аналогичным выводам пришли апелляционные инстанции Челябинской области и Татарстана. В мотивировочной части актов суды указали на право отказаться от подписания контракта, не отвечающего интересам заемщика.

Как правильно вести себя при получении кредита: рекомендации специалистов

Четкой инструкции борьбы за интересы создать не удалось. Отношения с финансовыми организациями всегда индивидуальны, а потому юристы выделили лишь несколько общих правил.

Перед встречей с одним из менеджеров следует ознакомиться с предложениями, актуальными для жителей населенного пункта. Сделать это можно через официальные сайты. Законодатель обязал банки публиковать достоверную информацию в свободном доступе.

Далее необходимо изучить отзывы пользователей о сотрудничестве с каждым из потенциальных кредиторов. Получить точные сведения можно на специализированных ресурсах. Обратить внимание нужно на рейтинг банка, жалобы на сервис и недобросовестность при начислении процентов, порядок работы с претензиями.

Не лишним будет изучить положения закона 353-ФЗ . Правила выдачи потребительских займов помогут выявить попытки навязывания услуг, избежать ошибок в выборе программы. Юристы рекомендуют выписать наиболее важные положения. Таковым следует считать статьи 5 — 11.

Настаивать на корректировке соглашения можно сразу после официального одобрения заявки. На этом этапе банк убедится в платежеспособности, а история в БКИ будет сформирована. Условия сделки делят на общие и специальные. Первые определяет финансовая организация в одностороннем порядке, вторые — стороны устанавливают по взаимному согласию.

Алгоритм работы с банком прост:

• выбор плана кредитования;
• запрос полного текста договора;
• составление письменных возражений.

Юристы напоминают, что отказать в предоставлении полного комплекта документов банк не может. Обязанность выполнить требование предусмотрена статьей 10 закона 353-ФЗ.

Если же в результате ознакомления с текстом договора у клиента возникли претензии, излагать их следует с учетом правил оформления деловых писем. Возражения необходимо подавать в двух экземплярах, на одном из которых проставляют отметку о вручении. При наличии документа доказать нарушение принципа свободы сделки будет довольно просто. Примером такого подхода служит апелляционное определение по спору № 11-5270/2016, вынесенное судом Челябинской области.

Нередко в согласовании индивидуальных условий отказывают. В этом случае необходимо добиться письменного ответа. Впрочем, полное отсутствие документов со стороны кредитной организации также будет свидетельствовать о нарушении порядка проведения переговоров.

Внимание! За включение в текст договора условий, противоречащих действующему законодательству, банк рискует подвергнуться административным санкциям. Согласно статье 14.8 КоАП РФ сумма взыскания варьирует от 5000 до 10000 рублей. При выявлении нарушения обращаться необходимо в территориальные органы Роспотребнадзора.

Шанс изменить условия кредитного договора есть и в этом случае. Клиенту необходимо направить в банк письменное предложение о пересмотре соглашения. Постоянным заемщикам с хорошей историей в БКИ согласие могут дать и в добровольном порядке. Для этого стоит правильно оформить обращение и сослаться на действующие нормативно-правовые акты. Если финансовая организация уклоняется от корректировки условий, разрешается передать вопрос на рассмотрение суда. В исковом заявлении можно потребовать изменения не только индивидуальных, но и базовых положений.

В завершение напомним, что данная инструкция является рекомендацией. Отстаивать свои права граждане могут любыми законными методами.

Какую информацию об условиях кредитования обязан предоставить банк — узнайте в нашем следующем тематическом материале.

Кредит наличными — востребованная услуга. Множество банков предлагают выдать потребительский кредит по самым разным параметрам и под различный процент. Давайте узнаем, в каких банках можно получить деньги с минимальной процентной ставкой.

Некоторые потенциальные заемщики не хотят или же не могут подтвердить свой доход справкой по форме 2-НДФЛ. Существуют банки, в которых можно взять кредит без подтверждения дохода. Мы подготовили список таких банков, с удобной сравнительной таблицей и онлайн-заявкой.

Когда деньги нужны очень срочно, актуальным вопросом становится поиск банка, в котором можно оформить кредит максимально быстро. В некоторых банках пусть от рассмотрения заявки до выдачи займа занимает всего один день. В данной статье мы публикуем список именно таких учреждений.

Куда обращаться за деньгами, как правильно предоставить гарантии возврата долга, собрать дополнительные доказательства платежеспособности, привлечь солидарных созаемщиков. Как избежать отказов при получении кредита.

• Creditar.ru
• Потребительские кредиты
• Заемщики против банков: как добиться выгодных условий при заключении кредитного договора

100 процентное одобрение кредита? Читайте, как приблизиться к этому показателю!

Кредит – это всегда лотерея, причем играть в нее отнюдь не весело. Выигрыш не гарантируется, а времени на «покупку билета» – сбор документов, подача заявки, ожидание решения – уходит много. Что ж, раз жизнь – игра, давайте поиграем. Сделать лотерею беспроигрышной не получится. Зато можно увеличить шансы на выигрыш, если следовать нашим советам. Пусть вероятность одобрения будет не 100-процентная, но в некоторых случаях можно вплотную приблизиться к такому результату. Читайте, как это сделать!

Если нужен кредит, придется убедить банк в том, что вы – благонадежный заемщик. Чтобы это сделать, надо понимать, кого банк считает благонадежными людьми.
Критерии оценки заемщиков у каждого банка свои. Они держатся в строжайшем секрете, который известен лишь малому числу сотрудников конкретного банка. Поэтому ориентироваться можно только на формальные требования и статистику отказов.

Рассмотрим примерный алгоритм оценки благонадежности потенциального заемщика. Итак, вы подали заявку на кредит и приложили к ней требуемые документы. Далее происходит примерно следующее:

• Вас оценивает специальная программа, которая присваивает определенный балл на основании заложенных параметров. Учитываются полнота заполнения заявки, кредитная история, уровень дохода, стаж, возраст, наличие или отсутствие постоянной регистрации и гражданства, наличие собственности, семейное и социальное положение, наличие дополнительных источников дохода, наличие судимости, наличие залога или поручителей и множество других критериев влияющих на шанс одобрения кредита.
• Если первый этап пройден, за дело берется служба безопасности. Что именно она будет проверять, зависит от результатов первоначальной проверки. В одном случае ограничатся звонком на домашний номер телефона. Другой раз позвонят на работу и попросят руководство компании дать характеристику. Ну, а третьего клиента «пробьют» по неофициальным каналам в правоохранительных органах на предмет проблем с законом.

Второй этап не всегда имеет место быть. Экспресс-кредиты за 15 минут – тот случай, когда вашу «судьбу» решает компьютер, и «ручная» проверка осуществляется лишь при возникновении «сомнений» у робота.

Нередко проверяют не только самого клиента, но и его родственников, а также работодателя (давно ли фирма ведет свою деятельность, все ли у нее в порядке с финансами, не числится ли за ней долгов, судов и т.д.).

Общий принцип таков – чем меньше аспектов рассматривает банк, тем выше его риск, и тем дороже кредит. И наоборот. Если вы захотите получить экспресс-ссуду, имея на руках лишь паспорт и страховое свидетельство, шансы на одобрение кредита высоки. Зато процентная ставка может достигнуть 70% и выше, навяжут страхование жизни и возьмут дополнительные комиссии.

Многое зависит и от того, является ли займ целевым. Нецелевой получить проще, но, опять же, стоимость его выше.

Теперь, когда мы знаем, куда смотрит банк, постараемся сконцентрировать его внимание на преимуществах и отвлечь от недостатков. Говорить будем, прежде всего, о потребительских кредитах наличными, однако приведенные советы можно считать универсальными.

Архиважный пункт. Платежеспособность – это то, что интересует банк в первую очередь.

Примерный ориентир таков: на выплату долга должно уходить не более 40% ваших доходов. В расчет берется доход за вычетом текущих затрат – имеющиеся кредиты, страховые платежи, затраты на содержание несовершеннолетних детей и т.д. И те 60%, которые у вас остаются, не должны быть ниже прожиточного минимума.

Если получаете «серую» зарплату, не премините воспользоваться справкой по форме банка наряду с 2-НДФЛ. Не каждый работодатель согласится ее подписать, но постарайтесь убедить свое начальство, это повысит шанс на одобрение кредита.

Укажите размер доходов супруга (и). Если есть дополнительные источники дохода или имеются накопления, непременно сообщите об этом, даже если не можете подтвердить документально. То же самое делайте при наличии имущества в собственности (дома, квартира, автомобиль, ценные бумаги, гараж). Пусть банк знает, что если вы потеряете основной источник дохода, с вас все равно будет, что взять.

Немаловажное значение имеет стаж работы на последнем месте. Чем он больше, тем стабильнее доход с точки зрения банка. По той же причине не приветствуются заемщики, которые часто меняют место работы.

К сожалению, инвалиды и пенсионеры имеют невысокие шансы на одобрение кредита, хотя получают стабильный доход в виде пенсии. И есть стереотипы в отношении индивидуальных предпринимателей. Считается, что предпринимателю ничего не стоит указать любые доходы в 2-НДФЛ, что понижает доверие к ним. Впрочем, помимо справки можно предъявить копию налоговой декларации, чтобы развеять сомнения.

Второй архиважный пункт. Просрочки и тем более непогашенные долги снижают шансы на новый кредит практически до нуля. Конечно, многое зависит от причин просрочек, но не каждый банк будет тратить время на выяснение обстоятельств. Если здесь у вас все плохо, то пока не реабилитируетесь, даже хороший залог не гарантирует одобрение кредита.

Поводом для отказа может являться не только кредитная история со знаком минус, но и отсутствие ее как таковой. Если вы никогда не брали кредиты, то у банка нет «образца» вашей кредитной «дисциплины». Возьмите небольшой кредит (например, купите новый телефон на кредитные деньги) и вовремя его погасите.

Или оформите кредитную карту. Если регулярно оплачивать с ее помощью покупки на небольшую сумму и возвращать средства до истечения льготного периода, то затраты будут невелики, а ваш кредитный имидж возрастет. Это даст фору при подаче заявки на крупный кредит и поможет снизить его стоимость.

Увы, сейчас тенденция такова, что если вы уже выплачиваете одну ссуду, это обстоятельство уменьшает вероятность одобрения новой. И неважно, что вы своевременно и в полном объеме вносите ежемесячные платежи. Доходы населения растут медленнее, чем спрос на кредиты. Велико число невозвратов. Центральному Банку такая ситуация не нравится, поэтому все банки получили устное распоряжение «прикрыть лавочку». И они его выполняют.

Ничто не делает банк таким сговорчивым, как залог и поручители. Залогом может послужить недвижимость, транспортное средство, дорогостоящее оборудование. Поручители должны полностью соответствовать формальным требованиям банка, иметь хороший доход и положительную кредитную историю.

Возраст. Обычно кредит дают с 21 года, но считается, что молодо – зелено (читай, неплатежеспособно). Идеально, если вам лет 25-40. Те, кто моложе или старше, тоже получат кредит, но им он обойдется дороже.

Внешний вид и поведение. Никто не говорит, что надо проштудировать книгу по этикету и надеть деловой костюм перед визитом в банк. Но соблюдение элементарных правил поведения и опрятный внешний вид обязательно повысят ваши шансы. Если вы рассчитываете на крупную сумму, а в залог дать нечего, и доходы небольшие, то для банка вы не тот клиент, который всегда прав. Будьте вежливы, излучайте спокойствие, не планируйте праздничное застолье на вечер, если следующим утром предстоит встреча с кредитным менеджером и т.д.

Иногда банковские сотрудники просят принести дополнительные документы, не указанные в стандартном перечне. Это раздражает, но раз требуют что-то сверх «нормы», значит по какому-то пункту вы «не дотягиваете», а отказывать вам не хотят и дают шанс. Пойдите на уступки. Но только один раз! Если «гоняют» туда-сюда и запрашивают все новые и новые данные, это означает отказ. По каким-то причинам банк не хочет отказывать прямо, поэтому намеренно создает сложности, чтобы вы сами передумали.

Вам на руку предъявить как можно больше документов, особенно если официальная зарплата более чем скромная. Банки в курсе, что полстраны получают зарплату в конвертах, поэтому согласны изучить «косвенное» подтверждение финансовой стабильности. Приложите к заявлению ПТС, полис КАСКО, квитанцию оплаты дорогостоящей бытовой техники, договор сдачи квартиры в аренду, договор на оказание туристических услуг (пусть узнают, что вы отдыхали на дорогом курорте), выписку со счета банковской карты, на которую регулярно перечисляются неофициальные заработки и т.д. Все это поможет не только повысить вероятность одобрения кредита, но и снизит процентную ставку.

Будьте внимательны при заполнении. Пишите разборчиво. Чем корректнее и полнее заполнена анкета, тем меньше времени уходит на ее обработку, и тем благонадежнее вы в глазах банка. Даже если какой-то пункт кажется вам необязательным, покажите, что вам нечего скрывать. Не стесняйтесь указывать номера телефонов родственников и друзей, с которыми вы в хороших отношениях, а также коллег, которые могут дать положительные рекомендации. Не забудьте только предупредить их и напомнить о том, какой вы замечательный человек.

Играйте словами. Формулируйте ответы так, чтобы представить себя в более выгодном свете. Например, если вы хотите подарить жене холодильник, то при указании цели кредита пишите не «подарок жене», а «покупка кухонной бытовой техники».

Помните о том, что практически все сведения легко проверить, а каждый пункт, который проверить не удается, увеличивает размер процентной ставки. Поэтому лучше не врать. Банк может простить что угодно – от плохой кредитной истории до погашенной судимости, – кроме предоставления заведомо ложной информации. Если вздумаете искажать факты, делайте это так, чтобы комар носа не подточил. Иначе черный список гарантирован. Еще и другим банкам расскажут.

Не отказывайтесь от передачи данных о вас в бюро кредитных историй, если только вы не берете кредит с намерением никогда его не вернуть. Но это противозаконно, чревато проблемами и навсегда лишает вас возможности получать кредиты в будущем. Оно вам надо?

Равно как не надо отказываться от проверки банком ваших данных в бюро кредитных историй. Если не разрешите банку собрать всю важную информацию, он предпочтет вам отказать.

Быстрые кредиты, решение по которым принимает робот в течение 15 минут, избавят вас от необходимости собирать документы и тратить много времени. Вы сможете скрыть некоторые факты вашей биографии, которые могут быть препятствием для выдачи кредита. Но сумма будет меньше той, на которую рассчитываете, а ставка – высокой.

Начнем с того, что подавать заявки нужно в те банки, требованиям которых вы соответствуете. Понадобится время, чтобы узнать условия кредитования в разных банках, но его уйдет еще больше, если действовать наобум. Какой смысл подавать заявку в банк, дающий кредиты с 23 лет, если вам 21? Отказ придет автоматически.

Если получаете зарплату на карту, попробуйте взять кредит у «своего» банка. Во-первых, требований предъявят меньше. Во-вторых, вряд ли откажут. В-третьих, условия будут выгодными.

Также можете обратиться в банк, в котором уже когда-то брали кредит и успешно его погасили. Постоянных и ответственных клиентов банки любят и предлагают им особые условия.

Несколько слов о регистрации. Сегодня многие банки спокойно выдают кредиты клиентам, которые имеют постоянную регистрацию в другом регионе. Но ситуации бывают разные, поэтому предпочтительно, чтобы заемщик все-таки был в зоне легкой и быстрой досягаемости. Так что местная «прописка» приветствуется, и условия кредита для тех, у кого она есть, выгоднее.

Банк может «сунуть нос» и в те ваши дела, в которые вы предпочли бы никого не посвящать. Например, проверить, все ли налоги вы заплатили, не возбуждено ли в отношении вас уголовное или административное дело и т.д. Если найдет что-то нехорошее, то откажет.

Подавайте заявку одновременно в несколько банков. Так вы не потеряете время, если выбранный банк откажет. Хоть один банк, да одобрит кредит.

Номера телефонов, которые вы даете банку, должны быть действующими. И ждите звонка – если банк не сможет до вас дозвониться, у него возникнут подозрения.

Кредитный брокер ориентируется в банковской сфере, знает нюансы, имеет знакомых среди сотрудников банков. Он подскажет, в какие кредитные учреждения вам лучше обратиться, чтобы не получить отказ. Также он сможет выявить, в чем ваша ошибка, если все банки отказывают, и вы не понимаете, почему.

1. Обманывать. Особенно при указании сведений, которые легко проверить – контактные данные, место работы, наличие текущих кредитов и т.д. Зато промолчать иногда очень желательно. Например, вы можете сказать банку, на что именно потратите деньги, но в каких целях собираетесь использовать купленное имущество, ему знать необязательно.
2. Подделывать документы. Подлог могут и не заметить, если только не станут специально проверять подлинность. Но никогда нельзя предугадать, какой документ будут «пробивать», а какой нет.
3. Рассказывать о планах на будущее. Например, что вы собираетесь переехать, выйти в декрет, прыгнуть с парашютом, вложить кредитные деньги в открытие собственного дела (если только это не целевой кредит на развитие бизнеса) и т.д.

Желаем удачного сотрудничества с банками и надеемся, что наши советы помогут вам в достижении целей!

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

• кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
• кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

Полезные ссылки в сети:

При выборе стоит учесть следующие моменты:

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно. Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

Как повлиять на одобрение кредита? Раскрываем секреты банков

Любой гражданин , который подает заявку в банк , рассчитывает на одобрение кредита . Каждый банк применяет свои алгоритмы рассмотрения заявок и оценки кредитоспособности потенциального заемщика . Хотя критерии банков разные , но в целом подход к рассмотрению заявки одинаковый . Вот и выясним , что же нужно сделать , чтобы вашу заявку одобрили .

Как только вы вошли в отделение банка , вас сразу начинают оценивать . Менеджер , который принимает заявку , не выносит никаких решений , но он принимает заявку от потенциального заемщика , и есть моменты , на которые он может повлиять .

Работа менеджера — это не только анкетирование клиента , он также совершает проверки заемщика на предмет полога данных и оценивает его внешний вид и состояние . В самой заявке на кредит , которую заполняет сотрудник банка , содержатся не только поля с анкетными данными заявителя . Эти поля заполняет менеджер , поэтому :

1 . Приходите в банк опрятным . Если вы придете за кредитом грязным , то о вас могут подумать , как о мошеннике . Это можно охарактеризовать , как несоответствие внешнего вида и сведений в анкете . Менеджер укажет это в анкете , и в сомнительных ситуация это может стать аргументом в пользу отказного решения .

2 . Никогда не посещайте банк в алкогольном или наркотическом опьянении , а также после бурного застолья . Менеджер поставит отметку , что заявитель пьян , после поступит автоматический отказ .

3 . Будьте вежливым с менеджером . Он хоть и не принимает решений , но определенную толику влияния на одобрение имеет . Если в его глазах вы будете выглядеть , как хороший заемщик , он укажет это в анкете в специальных служебных полях .

Одобрение банка на кредит зависит от вашей кредитоспособности . Если вы получаете зарплату в 20000 рублей , то на миллион претендовать бессмысленно . Ваш доход должен быть соразмерен ежемесячному платежу . Банк обязательно будет анализировать ваши доходы и расходы , чтобы понять , какую сумму вы можете потянуть .

При этом учитываются ежемесячные траты заемщика . Например , на аренду жилья и на выполнение других кредитных обязательств . При составлении заявки вам обязательно будут спрашивать о расходной части вашего бюджета . Но не обязательно рассказывать обо всем . Вы можете умолчать о том , что тратите деньги на обучение ребенка или посылаете деньги родителям . Эта информация понизит вашу кредитоспособность , поэтому лучше вовсе не говорить о подобных статьях расходов .

Несколько советов :

1. Процент одобрения кредита будет выше , если вы докажете документально как можно больше источников своего дохода . От этого ваша кредитоспособность становится выше .
2. Не обязательно подробно рассказывать о не очевидных расходных статьях вашего бюджета .
3. Если в вашем паспорте нет отметки о детях , не обязательно говорить о их наличии банку . Дети — иждивенцы , которые снижают вашу кредитоспособность .

Самый простой вариант — взять микрокредит. Таким образом достигается две цели — вы исправляете свою кредитную историю и получаете нужные вам деньги. Мы рекомендуем вам использовать следующие сервисы:

1. Восточный Экспресс — минимум документов, решение онлайн, приемлемые проценты — Восточный Экспресс
2. Кредитная карта от Альфа банка — кредитный лимит до 500 000 р, решение онлайн, высокий процент одобрения — получить кредитную карту
3. Займер — само название говорит за себя, довольно старый ресурс с проверенной репутацией — Займер

Уже давно при рассмотрении кредитных заявок банки применяют скоринговые программы . Именно такие программы в первую очередь проводят оценку анкет потенциальных заемщиков .

Система построена на присвоении определенного количества баллов за каждый анкетный пункт . Чем выше баллов набрал клиент при скоринге , тем выше вероятность одобрения . В таком случае либо автоматически приходит одобрение , либо заявка уходит на следующий этап рассмотрения , все зависит от типа кредитной программы . Если гражданин не набирает нужного количества баллов , ему приходит отказ .

За что дают наибольшие баллы :

1. Состояние в браке .
2. Большой стаж ( чем больше , тем выше балл ).
3. Руководящая должность .
4. Возраст ( высший бал у среднего возраста ).
5. Цель кредита ( меньший балл у не целевых кредитов ).
6. Должность государственного служащего .
7. Наличие в собственности недвижимости .
8. Собственный автомобиль .
9. Хорошая кредитная история .
10. Отсутствие кредитных долгов .
11. Отсутствие детей , иждивенцев .
12. Высшее образование .

Это примерные статьи , которые принесут наибольшее количество балов при скоринговой оценке заемщика . В каждом банке своя система оценки клиентов и свои рамки баллов , но принцип работы все равно везде одинаковый . Но наиболее важным пунктом является ваша КИ, как проверить кредитную историю можете узнать из этой статьи — https://fin-kredit.info/proveryaem-kreditnuyu-istoriyu-onlajn-besplatno/

Как повлиять на одобрении при онлайн — оформлении кредита ?

Многие банки применяют в работе сервисы по приему анкет от граждан через интернет . В этом случае заявку принимает не менеджер , а заявитель сам заполняет свою анкету , не выходя из дома . Для заявителя этого хорошо , потому что он избегает оценки менеджера , банк принимает к сведению только указанную там информацию .

Если пришло по вашей заявке на кредит одобрение онлайн , вы приглашаетесь в банк на выдачу средств . Но пока что решение предварительное , в офисе вам могут озвучить отказ по следующим причинам :

• вы неверно указали данные документов ( ошибок и опечаток быть не должно );
• ваши документы вызвали подозрение ( испорчены , порваны , залиты водой и пр .);
• доход , указанный в онлайн — анкете , не соответствует доходу , прописанному в справке 2НДФЛ ;
• подозрение в мошенничестве .

Если после одобрения кредита банк не видит причин , чтобы отказать в выдаче средств , то вы получаете деньги . Так что , будьте внимательны при самостоятельно заполнении онлайн — анкеты .