Банки будут страховать счета малых предприятий

Сегодня мы подготовили статью на тему: «банки будут страховать счета малых предприятий», а Анатолий Беляков подскажет вам нюансы и прокомментирует основные ошибки.

Госдума приняла закон о страховании средств малого бизнеса в банках

Госдума приняла в третьем чтении закон о страховании средств на счетах малых и микропредприятий. Документ вступает в силу с 1 января 2019 года. Закон инициирован группой депутатов во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.

Согласно закону, система страхования вкладов в кредитных организациях будет распространена на счета малых и микропредприятий. Застрахованы будут денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые микропредприятиями и малыми предприятиями или в их пользу в банках (как с базовой лицензией, так и с универсальной лицензией) на территории РФ на основании договора банковского вклада (депозита) или договора банковского счета, включая капитализированные проценты на сумму вклада. Размер страхового возмещения аналогичен возмещению для физлиц и индивидуальных предпринимателей, на данный момент эта сумма составляет 1,4 млн рублей.

В настоящее время в случае отзыва у банка лицензии страхованию подлежат только денежные средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц и индивидуальных предпринимателей. «Субъекты малого предпринимательства, как правило, имеющие один расчетный счет в небольшом банке с несколькими сотнями тысяч рублей на нем, остаются незащищенными и неизбежно становятся банкротами или испытывают серьезные финансовые проблемы», — отмечается в пояснительной записке к документу.

Принятыми ко второму чтению поправками уточняется, что право на получение страховой выплаты в случае банкротства кредитной организации вкладчик (представитель малого или микропредприятия) будет иметь только в случае, если он есть в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства на день возникновения страхового случая. При этом, если вкладчика исключат из реестра после наступления страхового случая, это не повлияет на его права по получению возмещения.

Как ранее отмечал глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, если закон будет принят, его действие будет распространяться на 2,9 млн субъектов малого предпринимательства.

С 1 января 2019 года деньги на счетах малого бизнеса будут застрахованы

Президент РФ Владимир Путин подписал Федеральный закон от 03.08.2018 № 322-ФЗ, который внедряет систему страхования банковских вкладов малого бизнеса. Закон был опубликован.

Предусматривается, что с 2019 года действие системы страхования вкладов будет распространяться на малые предприятия и микропредприятия. Сейчас она работает только для физлиц и ИП.

Если после 1 января 2019 года ЦБ РФ отзовет у банка лицензию или введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то компания сможет вернуть деньги в пределах 1,4 млн руб. При этом не имеет значения, размещены ли средства в банке во вкладе или на счете. Деньги Агентство по страхованию вкладов перечислит на банковский счет, который нужно будет указать в заявлении о выплате.

Однако имейте в виду, существует перечень случаев, когда деньги не страхуются. Так, к примеру, не подпадают под страхование суммы, являющиеся электронными деньгами (ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ).

Напомним критерии тех, кто с 2019 года может рассчитывать на страхование денежных средств:

Критерии малого предприятия – среднесписочная численность не более 100 человек и доход не более 800 млн руб. Минимум 51% уставного капитала ООО должно принадлежать физлицам или организациям – СМП. Доля организаций, не относящихся к СМП, не должна превышать 49%, доля государства, регионов или НКО – 25% (пп. “а” п. 1 ч. 1.1 ст. 4 Закона N 209-ФЗ).

Критерии микропредприятия – среднесписочная численность не более 15 человек и доход не более 120 млн руб. Ограничения по структуре уставного капитала – те же, что и для малых предприятий.

Чиновники обсуждают идею застраховать банковские счета малого бизнеса

После банкротства Татфондбанка власти вернулись к идее введения страхования счетов малого бизнеса. Поручение проработать это предложение дал глава правительства Дмитрий Медведев. Бизнесмены, естественно, поддерживают подобный шаг, Минфин выступает против. По пессимистичным прогнозам, если победит финансовое ведомство, то в течение года бизнес просто сбежит из региональных банков.

Премьер-министр Дмитрий Медведев дал поручение Минэкономразвития, Минфину и Банку России проанализировать целесообразность введения механизма страхования вкладов для малых и микропредприятий, размещенных на счетах в кредитных организациях. Предложения должны быть подготовлены до 1 июня 2017 года.

К такому шагу власти подтолкнул банковской кризис в Татарстане, спровоцированный отзывом лицензии у Татфондбанка, и последовавшая за этим паника среди населения и бизнесменов.

ЦБ лишил лицензий четыре банка, три из них — в Татарстане

Теперь чиновники ищут способ вернуть утерянное доверие. «После истории с Татфондбанком доверие к региональным банкам пошатнулось, и введение страховки на счета МСБ (малого и среднего бизнеса. — «Газета.Ru») может поправить эту ситуацию», — заявил во вторник замминистра финансов Алексей Моисеев.

Но это вовсе не значит, что ведомство согласно пойти на этот шаг. На самом деле Минфин возражает против такой страховки. По словам Алексея Моисеева, Минфин всегда был против расширения страхового покрытия от Агентства по страхованию вкладов.

Он говорит, что расширение страхового покрытия на счета МСБ приведет к росту отчислений банков в фонд страхования вкладов.

«Любое увеличение отчислений в фонд страхования вкладов ведет к дополнительной нагрузке для банков, а в конечном итоге это приводит к увеличению процентной ставки по кредитам на рынке, в том числе для этих же предприятий малого и среднего бизнеса», — сказал замминистра финансов.

В последний раз чиновники пошли навстречу бизнесу после отзыва лицензии у Мастер-банка в конце 2013 года. Тогда было принято решение страховать вклады индивидуальных предпринимателей. Сумма страхового возмещения была установлена на таком же уровне, как и для частных вкладчиков. На данный момент максимальное покрытие составляет 1,4 млн руб.

Вопрос о целесообразности введения специальной страховки для бизнеса поднимался еще в 2015 году. Однако Минфин и тогда не поддержал эту идею, объяснив свою позицию ростом издержек у банков и увеличением ставок по кредитам.

Чиновники также ссылались на нецелесообразность идти на такие шаги в условиях, когда фонд страхования вкладов пополняется из кредитных средств ЦБ. Необходимость кредитовать АСВ возникла после начала Банком России активной кампании по расчистке банковского сектора. Лимит АСВ по кредитам Банка России составляет 820 млрд руб. Как заявил в начале февраля глава АСВ Юрий Исаев, агентство испытывает необходимость в увеличении этого лимита.

Эксперты удивляются отзыву лицензии у Мастер-банка: в совет директоров входит двоюродный брат Путина

Представители бизнес-организаций считают введение страховки для малого бизнеса правильным шагом.

«Это положительно бы повлияло на уверенность бизнеса в ситуации, когда ЦБ постоянно отзывает лицензии у банков. За последние два года с банковского рынка ушло около 200 банков. Когда же отзывается лицензия у банка, входящего в топ-50, то ясно, что сотни тысяч предпринимателей теряют свои средства, они не могут платить за аренду, зарплату сотрудникам и налоги, фактически остаются с непокрытыми обязательствами и судебными исками от сотрудников. Когда отзывали лицензию у Мастер-банка, мы получили шквал таких обращений от бизнесменов. То же самое было и с Татфондбанком», — комментирует инициативу президент «Опоры России» Александр Калинин.

По данным ФНС, оборот у 80% микропредприятий составляет до 20 млн руб. в год. Для таких компаний страховка в 1,4 млн руб. покрывала бы большую часть рисков, полагает эксперт.

Он считает, что ссылка Минфина на то, что увеличение отчислений банков в АСВ приведет к удорожанию кредитов, не оправдана. «Мы с одним банкиром из Челябинска просчитали, что если ввести страховку для МСБ на 1,4 млн руб., то отчисления банка в фонд АСВ увеличатся с 60 млн руб. до 80 млн руб. При этом банк сможет сохранить свою клиентуру, а ставки отыграть за счет увеличения тарифов на расчетно-кассовое обслуживание», — говорит Александр Калинин.

По мнению финансового омбудсмена Павла Медведева (он участвовал в разработке закона «О гарантировании вкладов граждан в банках»), в перспективе надзор в России должен подняться на такой высокий уровень, что на подобные шаги идти не придется.

В США, например, даже существует поговорка «Всем не повезло, если банк обанкротился в пятницу», отмечает он. Это означает, что деньги, хранящиеся в банке, получить можно будет только в понедельник.

«Американская надзорная система работает так хорошо, что она замечает неполадки в банке на ранней стадии. У каждого банка есть так называемые собственные средства, которые принадлежат собственникам банка и являются подушкой безопасности. Если регулятор видит, что кредитная организация начинает терять деньги, то есть подушка безопасности становится жиденькой, то надзорный банк берет этот банк и по договоренности присоединяет к другому банку. Тогда банк получает достаточно активов, чтобы расплатиться со всеми долгами», — объясняет Павел Медведев.

Однако пока надзор в России несовершенен, по мнению Медведева, хорошо было бы принять такую страховку для бизнеса. Однако вряд ли Минфин удастся убедить в правильности этой идеи. «Сейчас и без того очень большая нагрузка на фонд АСВ, который и так вынужден пользоваться поддержкой ЦБ. Пока кризис не ликвидирован, вряд ли в Минфине согласятся пойти на такие шаги», — резюмирует Медведев.

На Гайдаровском форуме обсудили ставки по кредитам малому бизнесу

В Минэкономразвития идею поддерживают, но отмечают те же риски, о которых говорит Минфин.

«Минэкономразвития концептуально поддерживает страхование вкладов небольших компаний, потому что действительно, если какой-то банк прекращает свое существование по тем или иным причинам, то у микробизнеса практически нет шансов спасти свои средства на счетах такого банка. Но так как это дополнительные риски для банков, это неизбежно приведет к удорожанию кредитов для малого бизнеса и увеличению процентной ставки. Это вопрос обсуждения и расчетов: насколько будет увеличение этой ставки и насколько это будет приемлемо для тех же предпринимателей. Если вклад будет застрахован, то в АСВ должен быть обеспечен соответствующий страховой взнос. Таким образом, это дополнительные издержки, которые будут неизбежно включены в процентную ставку по кредитам. Этот вопрос прорабатывается совместно с ЦБ и Минфином в рамках реализации Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в России», — прокомментировали ситуацию «Газете.Ru» в Минэкономразвития.

В Центробанке «Газете.Ru» сказали, что пока рано комментировать эту идею. Поручение только что было дано и до 1 июня достаточно времени, чтобы выработать свою позицию, отмечает регулятор.

Александр Калинин говорит, что, «по нашим экспертным оценкам, еще примерно у 100 банков отзовут лицензии в ближайшее время». И мало кто из бизнесменов захочет в таких условиях остаться в региональных банках.

Он полагает, что если в ближайшее время вопрос со страхованием не решится положительно, то в течение года бизнес просто сбежит из региональных банков в системообразующие кредитные организации.

Деньги на счетах малых предприятий будут застрахованы

Госдума приняла закон, распространяющий с 1 января 2019 года систему страхования на денежные средства малых предприятий, в том числе микропредприятий, в банках.

В настоящее время страхованию и возмещению в случае отзыва у банка лицензии подлежат лишь денежные средства, размещенные на счетах (во вкладах) граждан и индивидуальных предпринимателей, в пределах 1,4 миллиона рублей. Закон распространяет такое страхование на счета (вклады) малых предприятий в банках.

Под страхование попадают малые предприятия, сведения о которых есть в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Страхованию подлежат вклады в рублях и в иностранной валюте, размещаемые в банках на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета.

Кроме того, законом вносятся изменения в закон о банкротстве, согласно которым перешедшие в Агентство по страхованию вкладов требования по договорам вклада предприятий малого бизнеса включаются в состав требований кредиторов третьей очереди.

АСВ для проверки сведений о лицах, уполномоченных действовать по доверенности от имени малых предприятий, сможет запрашивать и получать сведения, содержащиеся в едином госреестр юрлиц, в том числе, доступ к которым ограничен.

Закон вступает в силу с 1 января 2019 года.

С 1 января 2019 года в систему страхования вкладов будут включены малые предприятия

К числу лиц, средства на банковских счетах и в банковских вкладах которых застрахованы, наряду с физическими лицами и индивидуальными предпринимателями отнесены малые предприятия, сведения о которых включены в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства (субъекты МСП). При этом не подлежат страхованию денежные средства малых предприятий, размещенные во вклады, которые удостоверены депозитными сертификатами, а также размещенные в субординированные депозиты. Федеральным законом установлено, что при ведении банками учета обязательств перед вкладчиками в формируемых банками базах данных должна быть обеспечена возможность определения на любой день подлежащих и не подлежащих страхованию денежных средств, учитываемых на одних и тех же балансовых счетах. Также банки должны обеспечить поддержание в актуальном состоянии сведений о вкладчиках – малых предприятиях. Право на возмещение по вкладам может возникать у малого предприятия только при условии его включения в единый реестр субъектов МСП на день наступления страхового случая.

Установлено также, что агентство по страхованию вкладов (АСВ) снимает банк с учета в системе страхования вкладов в случае изменения банком своего статуса на статус небанковской кредитной организации. При этом такой банк обязан уведомить своих вкладчиков о выходе из системы страхования вкладов. В случае банкротства таких банков на них распространяется действие Федерального закона от 29.07.2004 N 96-ФЗ “О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”.

C 1 января 2019 года банки будут страховать счета малых предприятий. Сейчас банки должны страховать только вклады физлиц. Благодаря Закону от 03.08.2018 № 322-ФЗ обязанность банков распространяется на ИП и компании, которые относятся к субъектам малого предпринимательства. Вы получите страховое возмещение, если:

• разместили деньги в банке на основании договора банковского вклада или банковского счета;
• на день, когда наступил страховой случай, ИП или компания есть в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

Учтите, что у небанковских кредитных организаций обязанности страховать ваши счета нет и не будет.

Банки застрахуют не все денежные средства. Так, возмещение вы не получите, если деньги:

• электронные;
• передали банкам в доверительное управление;
• разместили в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
• разместили во вклады в филиалах российских банков, которые находятся за границей;
• разместили на номинальных счетах или в субординированные депозиты.

Такие правила – в статье 1 Закона от 03.08.2018 № 322-ФЗ.

Счета малых предприятий будут страховать так же, как вклады физлиц

С 1 января 2019 года, денежные средства малых предприятий в рублях или иностранной валюте, размещаемые в российских банках (с базовой и универсальной лицензиями) на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада (депозита) или договора банковского счета, будут подлежать страхованию (Федеральный закон от 3 августа 2018 г. № 322-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” и отдельные законодательные акты Российской Федерации”). Речь идет о предприятиях, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов МСП на день наступления страхового случая. При этом, если исключение сведений о вкладчике-малом предприятии из указанного реестра после наступления страхового случая, не будет основанием для лишения возможности получить возмещение.

Уточняется, что в страховку также войдут капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. При этом размер страхового возмещения будет таким же как для физлиц и ИП – 100% суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн руб. (п. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, далее – закон о страховании вкладов). Выплата возмещения будет перечисляться вкладчику-малому предприятию на его банковский счет без возможности уступки права требования такого возмещения от Агентства по страхованию вкладов (далее – АСВ). Но если на момент выплаты возмещения вкладчик будет признан банкротом, то она будет перечислена на счет, используемый в ходе конкурсного производства.

Кроме того, до пяти рабочих дней сократится срок, в течение которого АСВ размещает на своем официальном интернет-сайте и направляет в Банк России для размещения на его официальном интернет-сайте сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. Напомним, что этот срок исчисляется со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра его обязательств перед вкладчиками (ч.1 ст. 12 закона о страховании вкладов).

Вместе с тем требования, перешедшие к АСВ в результате выплаты им возмещения по вкладам малых предприятий, будут удовлетворяться в третьей очереди кредиторов, в то время как требования физлиц и ИП удовлетворяются в первую очередь (ч. 2 ст. 13 закона о страховании вкладов).

Узнать о том, как получить страховую выплату по вкладу при отзыве лицензии у банка, можно из нашей памятки.

Бизнес добился страхования банковских счетов и вкладов

До сих пор вклады в банках были застрахованы только для физических лиц и индивидуальных предпринимателей. При отзыве у банка лицензии или других проблемах они могли вернуть хотя бы 1 млн 400 тысяч рублей. Тогда как организации теряли все деньги. Ситуацию исправили только после неоднократного вмешательства бизнес-омбудсмена и разрешения Президента РФ Владимира Путина. Теперь представители малого бизнеса также смогут получать страховки.

Государственная Дума приняла законопроект № 194162-7 «О внесении изменений в Федеральный закон “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” и отдельные законодательные акты Российской Федерации», распространяющий государственную систему страхования вкладов на денежные средства малых предприятий, в том числе микропредприятий, в российских банках. Закон уже получил одобрение Совета Федерации.

Авторами инициативы являются 25 депутатов Госдумы, в том числе прошлого созыва. Документ активно лоббировался бизнес-омбудсменом Борисом Титовым и, в конце концов, получил поддержку главы государства. Его принятие позволит исправить ситуацию с финансовыми потерями бизнеса, которые юрлица несут в результате постоянных отзывов лицензий у банков — их последние несколько лет активно практикует Банк России.

В настоящее время страхованию и возмещению в случае отзыва у банка лицензии подлежат лишь денежные средства, размещенные на счетах (во вкладах) граждан и индивидуальных предпринимателей, в пределах 1,4 миллиона рублей по одному вкладчику в одном банке. То есть это означает, что деньги, размещенные в банке, застрахованы на эту сумму, и при наступлении страхового случая Агентство страхования вкладов (АСВ) возмещает эту сумму вкладчикам в кратчайшие сроки. Им не нужно ждать процедуры санации и банкротства банка.

На юридических лиц до сих пор система страхования вкладов не распространялась. Поэтому они становились кредиторами третьей очереди, если банк прекращал деятельность по решению Центробанка или по другому негативному поводу. Это создавало определенные сложности для организаций и даже могло привести к возникновению у них значительных финансовых трудностей из-за потери денежных средств. Новый закон с 1 января 2019 года распространит страхование на банковские счета (вклады) всех представителей малого бизнеса, включая юрлиц. Сумма страховки для них останется прежней — 1 млн 400 тысяч рублей. Под новое страхование попадут все малые предприятия, сведения о которых есть в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Оператором этого реестра является ФНС России. Обязательному страхованию теперь подлежат все вклады в рублях и в иностранной валюте, размещаемые в банках на территории РФ на основании:

• договора банковского вклада;
• договора банковского счета.

То есть текущий расчетный счет каждого малого предприятия также застрахован.

Меняется порядок взыскания АСВ обязательств банков по договорам банковского вклада (депозита) и договорам банковского счета, стороной по которым являются малые предприятия. Такие требования включаются в состав требований кредиторов третьей очереди. Кроме того, АСВ получает право бесплатно запрашивать и получать сведения из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ), включая те, доступ к которым сейчас ограничен. Это необходимо для осуществления проверки данных о лицах, уполномоченных действовать по доверенности от имени малых предприятий.

В случае, когда на момент выплаты страхового возмещения малое предприятие уже признают банкротом, оно будет перечисляться на используемый в ходе конкурсного производства (реализации имущества гражданина) счет должника в установленном АСВ порядке. В свою очередь банки обязаны будут обеспечить АСВ сведениями обо всех вкладчиках — представителях малого бизнеса в актуальном состоянии. Они должны будут проводить регулярные сверки данных, содержащихся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. При этом, при введении ограничений от ЦБ РФ на привлечение во вклады денежных средств физлиц и открытие им банковских счетов в отношении банка — участника системы страхования вкладов он не сможет также привлекать вклады и денежные средства от малых предприятий.

Москва, 13 апреля – “Вести.Экономика”. Страхование счета малого предприятия в банке с базовой лицензией предполагается обеспечить в рамках взаимоувязанной схемы, подразумевающей разграничение банковской системы на различные уровни. Новая конфигурация может быть утверждена до конца весны.

Законопроект о страховании средств малого и среднего бизнес (МСП) в банках с базовой лицензией может быть внесен в Госдуму РФ до конца апреля, заявил “Вести. Экономика” председатель комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Как он определил, названный проект взаимоувязан с законопроектом о пропорциональном регулировании банков, подразумевающим их разделение, исходя из уровня капитала – на кредитные организации с базовой лицензией ( с капиталом до 1 млрд руб.) и универсальные (от 1 млрд руб.).

Документ, предполагающий переход к многоуровневой банковской системе, в феврале был одобрен в первом чтении. Во втором чтении его могут рассмотреть уже на следующей неделе. С тем, чтобы он мог быть утвержден до конца текущего месяца и вступить в силу с начала следующего года.

Предполагается, что одновременно с 1 января 2018 г. будет запущен и новый механизм по страхованию вкладов МСП – соответствующий законопроект также возможно принять до конца весенней сессии, подтвердил Аксаков.

Ранее, уточнил он, против данного нововведения выступал Минфин, ссылаясь на то, что Фонд страхования вкладов АСВ уже выбран. “Но мы надеемся, что в итоге обсуждаемая идея будет поддержана правительством”, – заключил глава думского комитета.

Напомним, в ответ на предложение “Опоры России” о распространении системы страхования вкладов также на малый бизнес, озвученное на инвестфоруме в Сочи в последних числах февраля, премьер-министр РФ Дмитрий Медведев поручил профильным ведомствам проработать этот вопрос.

Развитию малого бизнеса в России мешают труднодоступные для него кредиты. Об этом заявил премьер Дмитрий Медведев. Ситуация обсуждалась на заседании президиума Совета при президенте по стратегическому развитию и приоритетным проектам.

Его обсуждение в правительстве стартовало в начале марта.

Как сообщили тогда в пресс-службе МЭР, концептуально в ведомстве поддерживают данную инициативу.

Но поскольку в случае страхования указанных вкладов в АСВ должен быть обеспечен соответствующий страховой взнос, что приведет к дополнительным издержкам и скажется на повышении процентной ставки и удорожании кредитов для малого бизнеса, необходимо просчитать это предложение, определив в том числе его итоговую цену для самих предпринимателей, пояснили в Минэкономразвития. На то, что пока арифметика против такого нововведения, указывали и другие эксперты.

Далее, однако, сторонники идеи решили зайти с другой стороны, предложив увязать ее с предстоящим разделением банковской системы на различные категории. Таким образом, за счет вкладов МСП, на практике могут быть поддержаны малые банки с базовой лицензией, заметил директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков.

Но здесь, подчеркнул он, изначально следует оговорить, что страхование МСП не будет распространяться на банки с универсальными лицензиями. Кстати, если бы такое решение было принято раньше, очевидно, регулятору не пришлось бы массово отзывать лицензии у небольших банков.

Тогда как сегодня напуганные активизацией этого процесса и боясь потерять свои деньги, представители МСП бегут из малых кредитных организаций в крупные, переводя туда свои средства, констатировал Солодков.

Условия МСП для малого и среднего бизнеса

Следует понимать, ответил президент “Опоры России” Александр Калинин, что, в отличие от депозитов физлиц, у юридических лиц на расчетных счетах в банках аккумулированы не личные накопления, но средства, необходимые на ведение бизнеса, зарплаты работников и т. п.

И при закрытии банка они не только теряют эти деньги, но еще и остаются должны. Причем, если у крупных предприятий подобные счета открыты в различных кредитных организациях, то у малых он зачастую единственный. А поскольку в год регулятор аннулирует лицензии примерно у сотни банков, то под ударом ежегодно оказываются десятки тысяч представителей МСП.

В связи с чем “Опора России” уже три года призывает распространить систему страхования вкладов также на МСП. И теперь, похоже, удалось найти такую конфигурацию решения этой проблемы, при которой в новшестве также могут оказаться заинтересованными и сами банки, резюмировал Калинин.

Малый и средний бизнес в России: занятость, количество субъектов

При этом, полагают в “Опоре России”, новой схемой подразумевается вполне посильная нагрузка. Так, ею предполагается возможность однократной страховой выплаты в пределах 1,4 млн руб. по расчетному счету, открытому малым предприятием в банке с базовой лицензией, тогда как ответственность за прочие коммерческие депозиты предприниматели будут нести самостоятельно. Всего же юрлиц из разряда МСП в стране насчитывается порядка 2,5 млн.

Как разъяснили в пресс-службе Центробанка, упомянутая схема является одним из обсуждаемых сегодня вариантов. “Банк России неоднократно высказывал озабоченность в связи с потерями малым бизнесом средств при отзыве лицензий у банков. При этом вопрос распространения системы страхования вкладов на размещенные в банках средства юридических лиц в целом мы считаем несвоевременным и нуждающимся в очень серьезной экономической и юридической проработке”, – конкретизировали в ЦБ. В свою очередь и замминистра финансов РФ Алексей Моисеев указал накануне: “В настоящее время рассматривается возможность введения страхования (средств) МСП с 2018 года. Решение по данному вопросу будет принимать правительство”.

Как ранее предусматривалось, итоговое заключение по данному вопросу ведомства представят к 1 июня. И теперь можно надеяться, что к концу весны необходимое положительное решение в целом будет выработано, предположил Калинин.

Страхование банковских вкладов малого бизнеса станет обязательным

С 1 января 2019 года будет производиться страхование банковских вкладов и счетов малого бизнеса, в том числе юридических лиц. Наравне с физическими лицами, все субъекты малого и среднего предпринимательства получат право на страховые выплаты в сумме 1,4 млн. рублей в случае банкротства банка или отзыва его лицензии. Изменения в законодательстве регламентированы Федеральным законом от 03.08.2018 № 322-ФЗ.

Система страхования вкладов и счетов, которая действует в настоящее время и будет действительна до 1 января 2019 года, распространяется исключительно на физических лиц, включая зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей.

Положения Федерального закона от 23.12. 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» не имеют отношения к организациям. Соответственно, на сегодняшний день субъекты малого бизнеса (юридические лица) не защищены от случаев банкротства банковских учреждений и отзыва лицензий на ведение банковской деятельности. Вопрос этот особенно актуален в настоящее время, поскольку за последние несколько лет Центробанк РФ отозвал лицензии у нескольких десятков кредитных организаций.

Страхование банковских вкладов малого бизнеса с 1 января 2019 года

Согласно нововведениям в законодательстве, с начала будущего года государство станет страховать вклады и счета в банках, открытые представителями малого бизнеса. Страховые выплаты будут поступать на банковские счета, указанные в заявлениях владельцев вкладов. Возвратом денежных средств будет заниматься Агентство по страхованию вкладов.

Страхование банковских вкладов представителей малого бизнеса также является выгодным для частных банков, которые ведут деятельность в сфере обслуживания малого предпринимательства.

С 1 января 2019 года компании смогут вернуть себе деньги (в рамках 1,4 млн. рублей), которые находились на счетах или вкладах банка, в случае, если Банк России введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов обслуживающего банка или вовсе отзовет у него лицензию.

Снятие банка с учета в Агентстве по страхованию вкладов

В том случае, если банковское учреждение изменит свой статус на НКО (некоммерческую организацию), он будет снят с учета в системе страхования вкладов Агентством по страхованию вкладов. При этом кредитная организация несет обязанность по уведомлению вкладчиков о выходе из системы страхования вкладов.

Если случится так, что банк, сменивший статус на НКО, обанкротится, на него будет распространяться действие Федерального закона от 29.07.2004 № 96-ФЗ «О выплатах ЦБ РФ по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ».

Основным условием получения страховой выплаты юридическими лицами в случае лишения банка лицензии или возможности удовлетворения требований кредиторов является включение субъекта малого или среднего бизнеса в единый реестр на дату наступления страхового случая. То есть, если в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства не будет содержаться сведений о компании, которая претендует на страховую выплату, компенсация будет ей не положена.

Однако, для того, чтобы попасть в реестр, ничего предпринимать не требуется. Все зависит от Налоговой службы, которая самостоятельно формирует реестр, основываясь на отчетности субъектов малого бизнеса:

• сведений от других государственных служб;
• среднесписочной численности работников;
• информации о доходах;
• сведений из ЕГРИП/ЕГРЮЛ.

Проверить, были ли внесены сведения о компании в единый реестр субъектов малого и среднего бизнеса, можно путем ввода в поисковую строку одного из сведений о фирме (наименование, личные данные индивидуального предпринимателя, ИНН, ОГРН, ОГРНИП). Если оказалось, что предприятие в реестре не числится (или какая-то информация указана неверно), достаточно подать заявку на проверку и прописать в ней корректные данные. Владельцам бизнеса разрешается также дополнять сведения о своей фирме — можно рассказать о выпускаемой продукции, подписанных договорах, участии в программах для предпринимателей и т.д.

Согласно указаниям Федерального закона № 322-ФЗ, банковскую сферу ожидают следующие изменения:

1. Изменения в законе о банкротстве (перешедшие в Агентство страхования вкладов требования по договорам вклада малых предприятий будут включены в состав требований кредиторов 3-ей очереди).
2. Банки должны будут обеспечивать актуальность информации о вкладчиках, которые являются представителями малого бизнеса.
3. Банковские учреждения будут вести учет обязательств перед своими вкладчиками. В базах данных вкладчиков должна предусматриваться возможность определения (не)подлежащих страхованию денежных средств на любой день.

Страхование банковских вкладов — в каких случаях деньги не будут застрахованы

Согласно указаниям п. 2 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ, денежные средства не могут быть застрахованы в том случае, если они:

• были размещены в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
• размещены на банковских вкладах или счетах нотариусов, адвокатов и других частных практиков, при условии открытия таких счетов с целью осуществления профессиональной деятельности, предусмотренной федеральным законом;
• были размещены индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;
• переданы банкам в доверительное управление физическими лицами;
• размещены на номинальных счетах (кроме номинальных счетов, которые открыты попечителями или опекунами и бенефициарами по которым являются подопечные), счетах эскроу и залоговых счетах;
• являющиеся электронными деньгами;
• размещены во вклады в расположенных за пределами РФ филиалах российских банков.